Правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, полномочия, порядок формирования и деятельности Агентства по страхованию вкладов, порядок выплаты страхового возмещения по вкладам определяет Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177 - Закона о страховании "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон о страховании). Страхование вкладов в соответствии с этим Законом относится к категории обязательственного страхования.
В соответствии со ст. 4 Закона о страховании субъектами правоотношений по страхованию вкладов являются:
1) вкладчики - граждане РФ, иностранные граждане или лица без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;
2) банки - кредитные организации, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемых страхователями по системе обязательного страхования вкладов физических лиц;
3) Агентство по страхованию вкладов - некоммерческая организация, созданная РФ в форме государственной корпорации в январе 2004 г.
Необходимо иметь в виду, что не все категории денежных вкладов подлежат страхованию по системе обязательного страхования вкладов физических лиц. В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона о страховании не подлежат страхованию:
1) вклады, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) вклады, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
3) вклады, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) вклады, размещенные в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.
Страхование вкладов по системе обязательного страхования вкладов осуществляется в силу Закона о страховании и не требует заключения договора страхования. Для того чтобы получить страховое возмещение физическим лицам достаточно обратится в Агентство по страхованию вкладов при наступлении страхового случая. В статье 8 Закона о страховании содержится исчерпывающий перечень обстоятельств, признаваемых страховым случаем:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Правовой статус вкладчиков и банков системы обязательного страхования вкладов определен ст. 6, 7 Закона о страховании.
Вкладчики наделены следующими правами :
1) получать возмещение по вкладам в размере и в порядке, установленном Законом о страховании;
2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклады, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
Размер и порядок выплаты возмещения по вкладам регламентируется ст. 11, 12 Закона о страховании.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 400 000 рублей.
Согласно п. 1 ст. 12 Закона о страховании Агентство в течении семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в соответствующий банк сообщение для опубликования в "Вестнике Банка России" и печатный орган по местонахождению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам.
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик предоставляет:
1) заявление по форме установленной Агентством;
2) документы, удостоверяющие его личность.
В пункте 1 ст. 10 Закона о страховании установлен срок, в течение которого вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам:
1) со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производств;
2) при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до окончания действия моратория.
Если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам, то этот срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).
Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд (п. 3 ст. 10 Закона о страховании).
В соответствии со ст. 6 Закона о страховании участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.
Банки обязаны:
1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, установленной Указанием Банка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У;
5) исполнять иные обязанности, предусмотренные действующим законодательством РФ.
В соответствии с законом банки имеют право застраховать лишь вклады и счета населения. Гарантии не распространяются на банковские вклады и банковские счета физических лиц, если эти счета открыты для ведения предпринимательской деятельности. Гарантии не распространяются на вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберегательной книжкой на предъявителя, на вклады, переданные физическими лицами в доверительное управление банкам, а также на средства, размещенные во вклады российских банков в филиалах, находящихся за пределами Российской Федерации.
Вкладчик имеет право получить возмещение по вкладу. Это право возникает у него со дня наступления страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств. Во-первых, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Во-вторых, введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Каких-либо специальных документов, подтверждающих факт страхования вклада, выдаваться не будет. Достаточно будет отразить информацию об участии банка в системе страхования вкладов в соответствующих договорах, а также разместить эту информацию в залах обслуживания клиентов.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
